‌美国Prosper模式：贷款人手续费+投资者管理费+逾期费用

‌美国Prosper模式：贷款人手续费+投资者管理费+逾期费用

1.公司简介

Prosper于2006年在美国成立，是美国第一家P2P网络信贷平台公司，Prosper的运营模 式是一种单纯中介型P2P网络借贷模式，旨在帮助普通个人更方便地相互借贷。Prosper模 式类似于eBay实行的“拍卖模式”：借款人在网站上发布借款需求，贷款额度最低50美元、 最高2.5万美元，要写明期限并说明借钱的原因和用途，然后设定一个愿意支付的最高利 率，投资人以此利率为基准通过降低利率进行竞拍。与普通拍卖模式不同的是，Prosper的 拍卖模式是以自愿投资额度竞拍而非全额竞拍。

2.业务流程

Prosper的借贷流程与一般P2P网络借贷流程有所区別。

(1)借贷双方在Prosper平台上注册，平台要求借贷双方必须是拥有“社会保险号” (记录着美国人一生所有的基本信息和信用情况）的美国公民。

Prosper要求借款人的信用评分必须达到640分以上，然后必须详细填写个人信息、个 人税号、银行账号，并提交信用报告。Prosper要求个人投资者必须是18岁以上的美国公 民，机构投资者必须是美同本土机构并且具有纳税人号码。所有投资者都必须具有支票或储 蓄银行账户，投资者在注册时，也必须提供个人信用报告，然后在其Prosper的账户中充值 大于25美元的金额，账户中的金额会进人Prosper在富国银行（Wells Fargo)开立的资金账 户池。

(2)Prosper审核借款人信息并给予相应的信用等级，信用等级决定了借款人的最大借 款额度、借款利率和服务费。

(3)通过审核后，借款人可以在Prosper借款平台上发布自己的借款需求，内容包括 Prosper信用等级、借款数额和期限、借款用途、个人经济状况简介等。通过审核后，借款 人的认证尚末完成，由于此时借款人提交的证件还不齐全且没有获得最终的真伪验证，借款 人的借款列表中会出现一个认证进度表，认证分为三个阶段，认证进度越快越容易被出借人 信任。

(4)投资者看到各借款人的借款列表后，筛选得到符合要求的借款列表，系统会优先 匹配认证进度快的列表，投资人选择后就可以开始竞标，当达到募集金额或借款列表发布达 到14天时募集结束。

投资人还可以使用“快捷投资”功能进行投资，输入出借总金额及分割给每份贷款的 最大值，选择借款人的信用级别，Prosper会给出相应的冋报率和坏账率供出借人参考。

(5) 募集结束后Prosper会在2〜8个工作日内对借款人的信息进行更加细致深人的审 核，在审核期间还会要求借款人提供更多证明文件以获得贷款资金。只有当进一步验证借款 人的信息后，Prosper才会通过Web Bank向借款人账户转入资金，在向借款人账户转人资金 前，Prosper会先扣除应该收取的服务费金额。同时，生成贷款票据，并将票据发给竞标成 功的投资者。

在借贷过程中，Prosper向借贷双方收取费用，对不同信用等级的借款人收取不同比例 的服务费，对投资人按年总出借款额度的1%收取服务费。

3.风险控制

(1 ) Prosper利用严格的审核制度和信用评级甄別出信用良好的借款人，通过公布各信 用等级详细的历史数据帮助出借人了解投资风险。

(2)当借款人的详细资料通过Prosper所有阶段的审核后，资金才会打入借款人的账 户。出借人会收到相应的Prosper票据，按月收冋本息。

(3)Prosper鼓励投资者分散投资、要求借款人按月还本付息，在一定程度上降低了投 资风险。

(4)Prosper虽然不承诺保障本金，但是当借款人超过几天还款时，就会被收取滞纳金， 滞纳金按照投资比例划给出借人。当逾期不超过30天时，Prosper会先向借款人进行直接催 收，若借款人出现逾30天不归还贷款的情况，Prosper会向出借人推荐催款公司收账，但费 用需要由出借人自己承担。

(5)发生坏账的借款人除非还清贷款和罚金，否则不再允许在Prosper借款，同时， Prosper会向信用评级公司递交违约人的拖欠报告，将其违约记录记入其信用报告。

(6)为保障投资者的资金安全，投资者的投资资金将存入Prosper在富国银行为客户设 立的特别托管账户，该账户安全由美国联邦存款保险公司 (FDIC)保障，以防止Prosper擅 自挪用出借人资金。