登陆
953 浏览鉴于互联网金融的飞速发展对于实体经济的积极作用，国家也在逐步布局可.联网金融与传统金融（以下以传统银行为例）的相互融合，未来互联网金融和传统金融的概念也会越来越接近，虽然本质概念上是有区别的，但还是有很多共同点的，传统银行和互联网金融都由四大模块构成：资信、系统、资金获取及资金出借。
传统银行最大的优势就楚资信。几十亿甚至上百亿元的注册资本，几十年的信用积累，上千亿元的市值，银行牌照的信用背书……这是银行的核心价值，象征银行的实力，让人们对银行信任。在这一点上，互联网金融无疑就差很多，尤其是刚出现互联网金融的时候，一个注册资本几十万、上百万元的科技公司，十几二十个人的团队，这也是所谓“草根颠覆”的由来。然而今天，随着行业的发展、监管的逐步落实，互联网金融公司的资信也在提升。业内顶尖的互联网金融公司上10亿元的注册资本，上千人的团队，全国各地的分公司，甚至比一般的城商行、村镇银行都更有实力。未来，随着行业的进一步发展，两者的差距会逐渐消除。
传统银行投入最大的就是系统，但这个系统不光包括账户、清算、支付等财务方面，还包括风控系统、运营系统、管理系统，甚至监控系统等。这些是银行几十年来风风雨雨积累下来的一套方法，也是银行能长存的要素之一。
对于传统银行积累的大量数据，通过大数据大系统的方式，将个人的各种行为和消费数据构建成可量化的风险识別模型，对整个金融行业来说都有很长的路要走，尤其是对除了金融数据之外其他维度数据的利用，比如社交数据，与一出生就带着系统的互联网金融相比，传统银行显得要保守一些。未来随着各家的加速布局和建设，准能率先建立起有效的风控模型，谁就能占据制高点。因为它将极大提升作业效率，对于金融行业的意义，堪比蒸汽机对于工业的意义。然而，这个模型的建立或许需要全社会的共同努力和协作，不论是传统银行还是互联网金融，都必须贡献出自己的力量。
对于银行来说，获取资金的方式就是吸储。而且，银行的资金成本非常低，基本上都是按照央行的基准利率在执行。对于互联网金融来说，其本身不具有吸储功能，所以更多的只能是信息撮合。提供给投资人的收益，从最开始的年化20%甚至30%，到今天的10%左右，虽然降低了不少，但在资金成木上依然劣势明显。末来，在利率市场化的体制和风险定价的金融准则下，互联网金融的资金成本将逐步降低，银行的资金成本将有所上升，两者的利率水平将会在一定程度上趋同。
银行最主要的业务是放贷，然后赚取利差。金融的逻辑是，只要收益能覆盖成本和坏账率，就是赚钱的。对于互联网金融来说，由于是信息中介，所以其只能是赚取信息服务费。对于借款利率，更多的是受其前端资金成本所限，在投资人的基础上加1%〜3%。而银行由于在资金成本上的优势，其在借款端也有相应的优势。未来随着利率水平趋同，主要的竞争在定价能力上，谁能对风险准确评估，并给出合适的利率水平，谁就能在资产端贏得客户。
总而言之，不管是传统金融，还是互联网金融，其本质是一致的，与其说谁颠覆了谁，不如说是“互联网+”时代下的金融同行者。事实上未来金融行业的发展更需要全行业的努力，利用大数据大系统的方式，构建出合理的风控模型，提升整个社会的金融效率，才能让中同真正实现所谓的普惠金融。互联网金融未来的走向，必然会跟银行等金融机构融合。
使用【微信】扫一扫加好友