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397 浏览综观世界各国网络银行的发展，大致有两种模式：一种是与传统银行相结合的网络银行发展模式；另一种是纯网络银行的发展模式。
与传统银行相结合的网络银行是指依托已有的银行网点通过互联网向客户提供金融服务，是目前网络银行存在的主要形式，是传统银行服务的补充和延伸。纯网络银行是狭义的互联网银行，指仅通过互联网为客户提供储蓄、查询、转账等银行服务的金融机构，此类银行最早出现在美国和欧洲。成立于1995年的世界上第一家网络银行美国第一安全银行（Security First Network Bank)就是一家典型的纯网络银行。2015年，我国首批民营银行试点中的深圳前海微众银行和浙江网商银行也是纯网络银行。
随着网络通信技术以及银行金融体系服务的提升和完善，商业银行“触网”的方式多种多样。虽然网络银行的基础都是依托现代计算机网络通信技术，但提供金融服务的具体形态仍有所不同。从网络银行现实存在的业务形态来看，主要有网上银行、电话银行、手机银行、直销银行和纯网络银行。除纯网络银行外，前几种形态均是依托已有的线下银行机构开展的网络银行服务。具体区分如下：
1.网上银行（Online Banking)
这里讲的网上银行是指银行利用互联网平台和计算机终端，通过建立独立的银行网站而面向社会公众开展业务的网络银行。网上银行业务主要包括信息服务（如产品业务介绍、利率汇率企询等）、互动交流（如客户档案更新、业务申请、账户查询等）、账户交易（如转账汇款、支付结算、代缴费用、信贷融资、投资理财等）三大类金融服务。对于客户时言，想要登录某家银行的网上银行，首先要持有有效证件或规定的证明材料在该银行办现银行卡或开立账户以建立系统连接。为了提高安全性，当前各家银行多采取通过国家安全认证的标准数字证书体系。
2.电话银行（Telephone Banking)
电话银行是指银行使用计算机电话集成技术，利用电话自助语音和人工服务方式，为用户提供账户信息査询、转账汇款、投资理财、缴费支付、外汇交易、异地漫游、信用卡服务等一揽子金融业务的网络银行。电话银行将自助语音服务与人工接听服务结合在一起，客户通过电话按键操作，输人提前设置的相应密码，便可享受自助语音服务和人工服务。电话银行的开通也需要客户先在该银行开立银行卡或存折账户进行系统关联。
3.手机银行（Mobile Banking)
手机银行又称为移动银行，是银行利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的一种网络银行形态，是网上银行业务的延伸。与电话银行基于语音的服务不同，手机银行主要依托短信开展业务。手机银行由手机、GSM短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中，用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后，SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示手机向GSM网络发出短信；GSM短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银行系统；银行对短信进行预处理，冉把指令转换成主机系统格式，银行主机处理用户的请求，并把结果返回给银行接口系统，接口系统将处理的结果转换成短信格式，短信中心将短信发给用户。与WAP网上银行相比，手机银行须同吋经过SIM卡和账户双重密码确认之后方可操作，安全性较好。M前各家银行推出的手机银行功能在不断拓展，除了提供金融服务以外，还逐渐推出了生活类缴费（水、电、天然气、宽带、手机等缴费）、文化娱乐（影票、游戏、餐饮等服务）、商城商旅（如特惠特卖，机票、酒店等预订服务）等很多非金融类服务，收集的不同产品种类、应用场景在不断丰富，操作流程曰益简便。
4.直销银行（Direct Banking)
直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行形态，是互联网金融环境下的一种新型金融产物。直销银行不设立物理营业网点，不发放实体银行卡，主要借助于互联网、移动互联网、电话等远程渠道方式为客户提供银行产品和服务。直销银行与前述网上银行、电话银行、手机银行最大的区别，是其虽然往往由银行主导发起，但却不依托网点，全部务流程可在线上完成，客户定位主要是增量客户群体，即银行传统网点未覆盖到的用户以及其他银行的客户。也就是说，直销银行的客户不以拥有该银行的银行卡或存折账户为前提，而是直接在互联网上进行远程幵户。这种去人工化和低成木的运营模式也使得直销银行的产品和服务相对标准化，在利率和费用上更具吸引力。
5.纯网络银行（Internet Banking)
从存在形态上来看，纯网络银行与直销银行在业务渠道、产品服务上有很多相似之处，其区别则视国内外的情况有所不同。在国外，二者的概念已无明显区分，维基百科上已将直销银行作为纯网络银行的再定义；而在网内，二者的区别主要体现在是否有独立牌照上，即当前国内的直销银行多为传统银行的下设部门，没有独立的牌照，而纯网络银行多为具侖独立牌照的民营银行，例如，深圳前海微众银行和浙江网商银行。
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