‌互联网金融给传统金融带来的机遇与挑战有哪些？

‌互联网金融给传统金融带来的机遇与挑战

(一）在互联网金融下传统金融面临的机遇

1.互联网金融是传统金融的有力补充

互联网金融给我们带来了三大好处，一是相对于传统的银行来说，交易成本不断降低，使行业更有竞争力；二是客户服务的口径在不断增大，覆盖面扩大；三是解决风险控制的问题，大量的客户通过互联网上的交易，在网上留下交易记录和交易痕迹，这些信息资料对于银行进行信息风险控制是非常重要的。

2.大数据金融的运用

互联网金融还可以通过社交网络或电子商务平台挖掘各类与金融相关的信息，获取部分个人或机构没有完全披露的信息，智能满足用户金融需求。在互联网金融模式下，智能搜索引擎通过对信息的组织、排序和检索，能有针对性地满足信息需求，大幅度提高信息搜集效率。

3.交易方式变革

在交易上，互联网金融可以及时获取供求双方的信息，并通过信息处理使之形成时间连续、动态变化的信息序列，并据此进行风险评估与定价。

(二）在互联网金融下传统金融面临的挑战

随着互联网技术的发展和金融市场客户多样诉求的推动，互联网金融逐渐挑战传统的银行业务。互联网金融的优势明显，对传统银行的支付领域、小额贷款领域和中间业务领域均造成冲击。当然互联网金融也有它的缺点。互联网是一把双刃剑，对于金融的发展也是如此，所以即使互联网金融发展势头良好，也存在着缺陷与障碍。因此，在同样的竞争条件下，互联网金融比传统金融究竟有多大的优势尚值得观察，而离取代后者仍然路途遥远。

(三）传统金融的应对策略和途径

1.大力发展技术

《指导意见》第（一）条明确鼓励传统金融机构从技术、产品和平台三个层次进行互联网金融转型，非常明确地指出科学技术在互联网金融业务中的突出作用。银行、证券、保险三大传统金融机构必须坚定地实施科技领先发展战略，只有掌握先进技术，才能构建数据定价的核心能力，在汹涌澎湃的大数据时代才有竞争力。从目前来看，传统金融机构应大力发展以下技术：

一是新一代信息技术。主要是云计算、大数据风控和区块链技术，这是未来互联网金融业务创新的技术基础。特別是区块链技术使得信息自由和互信，发达国家的银行已经开始使用区块链技术框架进行金融服务创新。

二是人工智能技术。以指纹、人脸识别等基于生物特征的身份识别技术是未来金融活动主体识别的主流技术。

三是移动无线通信技术。以移动影像识別、智能穿戴技术为代表的“嵌人”金融服务的技术是未来互联网金融发展的方向。

四是网络信息安全保护技术。《指导意见》《监管办法》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》对互联网金融机构的信息安全水平都提出了更高的要求，所以传统金融必须加强网络信息安全保护技术。

2.快速推进产品创新

在“互联网+”时代，互联网已经像水和电一样，成为企业和个人依赖的基础条件，深刻改变了人们的生活习惯和商业模式。传统金融机构必须通过基于互联网的产品创新来满足“互联网+”时代客户对金融服务的需求，让产品创新成为A身向互联网金融转型的抓手。传统金融机构应在标准化产品、个性化产品和跨界化产品的三个维度进行大力创新。标准化产品创新应不断挖掘一定数量的群体对同一金融服务的需求，不断推出标准化的新金融产品，以互联网作为营销和服务渠道，给客户提供良好的产品体验，通过边际效应获得超额利润。个性化产品虽然目前成本较高，但随着用户数据的积累、大数据分析技术的成熟及未来逐步完善的征信系统，低成本为客户提供个性化的金融产品和服务完全可能，个性化的金融产品创新可极大增强传统金融机构的竞争力。跨界化产品创新也是未来创新的主要方向，互联网的开放性和跨界性使得行业与行业之间的界限变得模糊，传统金融机构应利用自身和政策优势积极与非金融机构进行合作，特别是与互联网企业进行跨界产品创新，扩大业务的深度和广度。

3.积极构建生态平台

平台商业模式是互联网时代一种独有的生态模式，其精髓在于打造一个完善的、成长潜能强大的“生态圈”，它拥有独树一帜的精密规范和机制系统，能有效激励多方群体之间互动，达成平台企业的愿景。生态平台战略既保持从纵向分析价值链环节的思维，又增加对横向价值环节的分解，所以能逐渐模糊产业的边界，在创新需求的同时，还蚕食现有需求，从而拆解产业现状、重塑市场格局，这就是BAT(百度、阿里巴巴、腾讯）等大型的互联网平台能逐步渗透到传统金融行业中的原因，由此可见平台商业模式在互联网时代的强大统治力。打造互联网金融生态平台其实一直也是大型传统金融机构梦寐以求的0标，但是由于主观和客观的原因，目前我国还没有传统金融机构主导的有统治力的金融平台。《指导意见》等政策支持传统金融机构打造互联网金融平台，为有条件的传统金融机构打造生态型互联网金融平台提供了历史性机遇。金融机构一定要坚定执行以金融账户为人口的生态平台战略。具有巨量用户的大型传统金融机构可以构建多生态、全场景、泛需求和综合化的互联网金融平台；有一定数量用户的中型传统金融机构可以打造细生态、多场景、专需求和一站式的互联网金融平台；没有用户数量优势的小微传统金融机构可以培育一个微生态、专场景、为实体和扶小微的互联网金融平台。

4.专心致力人才培育

任何企业的发展都是由人才驱动的，人才是企业发展的核心要素、核心资源。随着互联网金融逐步打破金融垄断，银行“躺着也赚钱”的时代必将一去不复返。因此，能否拥有一支具有互联网思维和技能的人才队伍决定了传统金融在“互联网+”时代发展的成败。

传统金融必须制定人才优先发展战略，结合机制和体制改革，快速培养一批在精通金融业务的基础上谙熟国家互联网金融政策和规则、掌握互联网思维、理解互联网精神、能认清互联网金融发展趋势、具有将互联网和金融进行创新性融合能力的中高级管理层和一批具有互联网营销和产品推广及服务技能的一线员工。传统金融机构只有培育出一批又一批“看得懂、跟得上、想得到、留得住”的梯队结构合理的互联网金融人才，才能使自己抓住时代机遇，抢占互联网金融业务的高地。